Sijoittaminen vertaislainaan

24.8.2016 Yleinen

Tämä on ollut viime vuosien ajan kuuma aihe sijoittajien piireissä, vertaislainoihin sijoittaminen. Vertaislainahan tarkoittaa yksityisten sijoittajien rahan lainaamista eteenpäin välikäden kautta. Suomessa tällaisia välikäsiä on muun muassa kotimainen Fixura ja Vertailaina.fi sekä ulkomainen Trustbuddy. Idea on siis ikivanha, rahan vippaaminen kaverille, mutta nyt tätä kaveria ei tunneta, niin väliin tarvitaan tyyppi joka hommaa käytännön puolen, kuten sen varmistamisen että lainaajaan voi luottaa.

Vertaislaina on siis ikään kuin pikavippi tai pikalaina, mutta tässä tapauksessa yksityinen sijoittaja antaa rahat, joilla toiminta pyörii. Pikavipissä raha tulee yritykseltä itseltään. Ainakin Fixuralla lainan korkoihin ja hintoihin voi jonkun verran vaikuttaa itse, mutta melko kalliita nämäkin lainat ovat, sillä nämäkin ovat vakuudettomia ja riski on suuri.

Mitä vertaislaina sitten tarkoittaa sijoittajan näkökulmasta?

Ainakin Fixura lupailee jatkuvaa 10% tuottoa sijoitukselle, eikä tämä tuotto ole kiinni oikeasta ajoituksesta tai pörssikursseista. On siis suhteellinen huoletonta sijoittamista. On kuitenkin kumma, että miksi vertaislainoihin sijoittajat ovat niin hiljaa netissä. Olen yrittänyt pidemän aikaa urkkia keskustelupalstoilta kokemuksia ja tietoja tästä sijoittamisesta, koska minua kiinnostaa se ja olen aikonut kokeilla jo pidemmän aikaa. Mutta en ole saanut mitään tietää!

Tässä on Fixuran video vertaislainasta, havainnollinen ja hyvä:

(jostain syystä en saa videota pysymään tässä, niin tässä linkki https://youtu.be/R-Zt0oxIZq4)

Fixura lupaa siis 10 prosentin tuottoa (eihän tällaista saa nykyään mistään!) Fixura hoitaa sijoittamisen eri lainoihin ilmaiseksi puolestasi ja hajauttaa sijoittamasi summan satoihin eri lainoihin, jolloin riski tottakai pienenee olennaisesti! En tiedä millä summalla tuohon voi lähteä mukaan, mutta luulisin, että ei kovin suuria summia vaadita. Käsittelykuluista ja muista kuluista en tiedä, mitä ne tulevat esim vuoden sijoittamisen aikana olemaan.

Että kyllähän tuo kuulostaa aika paljon järkevämmältä kuin tuottamattomissa rahastoissa makuuttaminen. Voishan tuota kokeilla ensin pienellä summalla ja sitten jos se toimii nostaa loputkin rahastoista ja sijoittaa tuonne.

Jos joku lukija on sijoittanut vertaislainaan, niin kommentoi ihmeessä ja kerro kokemuksesi!!!

Pikavippien markkinointia rajoitettiin

21.7.2016 Yleinen

Tänä kesänä kuului kummia Googlelta, tai oikeastaan keväällä jo: Google alkoi leikkiä lainsäätäjää ja päätti alkaa kontrolloida pikavippimainontaa, ihan vain yhteisen hyvän vuoksi!

Tän kuun puolivälistä saakka Google estää markkinoinnissaan kaikki lainasivustot, joissa markkinoidaan korkeilla koroilla myytäviä pikalainoja, oliko se, että yli 60% korolla myytäviä lainoja. Tämä ei siis koske autolainoja, kulutusluottoja tms muita isompia lainoja, vaan ainoastaan pieniä pikalainoja. Tämä oli varmasti viimeinen niitti pikavippien arkkuun, mikä ei ole ollenkaan huono asia.

Pikalaina-tulee-tilille-heti-kun-lainapaatos-on-myonnetty-uusilaina

Pointtina Googlen touhuissa on se, että siellä katsotaan pikavippien ajavan velkavankeuteen juuri sellaisia kansalaisia, joilla muutenkin on vaikeuksia hoitaa raha-asioitaan. Tämä on varmasti totta. Juuri pienituloiset on houkutuksissa paikata arkensa pientä budjettia pienillä vipeillä ja lainoilla. Juuri heidän nähtävillä on myös nämä mainokset Googlessa. Tähän Google halusi puuttua. Mutta se mikä tässä on uutta ja yllättävää, on se, että Google todella käytti ensimmäistä kertaa valtaansa, joka on todella merkittävä, varmasti paljon merkittävämpi valta kuin esim Suomen valtion lukuisilla yrityksillä suitsia pikavippejä.

Mainontarajoituksiin tuli myös määräyksiä, kuten se, että kaikissa markkinoitavissa lainoissa pitää olla ilmoitettuna selkeästi heti etusivulla lainan todellinen vuosikorko. Tämä todellinen vuosikorko ilmineeraa selkeät niin lainan korot kuin kaikki todelliset lainasta koituvat kulut. Todellisen vuosikoron perusteella on helppoa ja nopeaa tehdä vertailuja. Esimerkiksi täällä Paraspikavippi sivustolla on todella selkeästi kaikkien pienten lainojen kulut. Isompia lainoja ja kulutusluottoja taas on helppo ja nopea vertailla Vertaalaina.fi sivustolla, joka on hyvä ja toimiva sivusto.

Tämä Googlen veto on mun mielestä mennyt yllättävän vähällä huomiolla valtamediassa. Toki lainasivustoilla siitä on puhuttu ja jonkin verran myös somessa sekä netin keskustelupalstoilla, mutta yllättävän vähän se on kyllä puhuttanut. Mutta jääkäämme kuitenkin odottamaan mitä muuta nuo pikalainayhtiöt keksivät markkinointiinsa…

Suomalaiset ottavat ahkerasti kulutusluottoja – mutta muistavatko vertailla hintoja?!

20.7.2016 Yleinen

Juuri julkaistujen tietojen mukaan suomalaiset ottavat kulutusluottoja neljänneksi eniten koko Euroopasta. Asiantuntijoiden mukaan kulutusluottoja vipataan yllättävän paljon, sillä keskimäärin aikuista asukasta kohden kulutusluottoa on 3300 euroa. Todelliset summat per velallinen ovat tietysti paljon suuremmat, sillä kaikilla suomalaisilla ei suinkaan ole lainkaan velkaa.

Kulutusluottoa otetaan Euroopassa eniten Luxemburgissa, Kypsoksella ja Irlannissa. Luxemburgin keskimääräiset kulutusluottovelat ovat kaksi kertaa suuremmat kuin Suomessa. Yleensä halukkuus ottaa lainaa kertoo jotain kansalaisten luottamuksesta talouteen ja siihen, että ihmiset kokevat pystyvänsä maksamaan tulevaisuudessa lainansa takaisin. Toisaalta innokkuus lainanottoon ei selity pelkästään tällä, vaan se voi kertoa jotain myös talouden yleisestä kulttuurista.

Female hand grabbing Euro banknotes. Isolated on a white background.

Suomalaiset ottavat kulutusluottoja neljänneksi eniten koko Euroopassa.

Tästä Suomessa ollaankin huolissaan: kynnys erilaisten lainojen ottamiselle on laskenut koko ajan. Siinä missä isoisillä oli mieluummin rahaa sukanvarressa kuin miinuksena pankissa, nykyään on äärimmäisen harvinaista ostaa isompia hankintoja, kuten kesämökkiä tai autoja, kokonaan säästetyllä rahalla. Kulttuurissamme ja taloudenpidossamme on itsestään selvää, että otetaan pankkilainaa auton tai mökin ostamiseen ja sekin on selvää, että uusi sänky, sohva tai isommat kodinkoneet ostetaan kulutusluotolla. Toisinaan kulutusluottoa otetaan jopa matkoja ja reissuja varten. Suomalaiset talouden asiantuntijat antavatkin suomalaisille huutia tällaisesta liian höllästä suhtautumisesta lainanottamiseen!

Hanakka kulutusluottojen ottaminen näkyy myös maksuhäiriöisten määrässä: Suomen Asiakastiedon tuoreiden tilastojen mukaan maksuhäiriöisten määrä on kasvanut tänäkin vuonna, jopa 5000 edellisen vuoden samaan ajankohtaan mennessä. Kesäkuun lopussa maksuhäiriön oli saanut 8,4 prosenttia suomalaisista aikuisista, yli 372 000 ihmistä. Eniten maksuhäiriöisiä oli 25-33 vuotiaissa miehissä, näistä jopa 15 prosenttia. Pitäisikö tästä olla huolissaan vai ei? Sitä en tiedä, kun toisaalta 90 prosentilla suomalaisista talousasiat ovat hyvin hallinnassa!

Se mikä kuitenkin monilta unohtuu kulutusluottoja otettaessa, on vertailu. Kulutusluottojen hinnoissa on valtavia eroja: kalliimmista lainoista voi joutua maksamaan moninkertaisesti kuluja ja korkoja edullisimpiin lainoihin verrattuna. Esimerkiksi 1000 euron luotossa kuluja voi olla vuodessa 88–217 euroa! Ero kalleimman ja edullisimman luoton välillä on lähes kolminkertainen! Vertailu onkin ehdoton edellytys sopivan, kannattavan ja edullisen lainan löytämiselle. Itse olen kulutusluottojen hintojen vertailussa käyttänyt lähinnä Uusilaina.fi nettisivustoa, joka on helppokäyttöinen, monipuolinen ja luotettava sivusto. Kyseessä ei siis ole minkään lainayhtiön mainossivusto, vaan täysin riippumaton nettisivu, joka vertailee kuluttajien puolesta eri lainantarjoajien hinnat ja kulut. Kaikki vertailut on tehty visuaaliseen ja helppoon muotoon, josta näkee nopealla vilkaisulla jo, mistä lainaa kannattaa alkaa harkita.

Kulutusluoton hinta koostuu siis vuosikorosta sekä mahdollisista juoksevista kuluista. Juoksevia kuluja voivat olla joka kuukausi menevät lainanhoitokulut sekä lainan avausmaksu. Lisäksi ylimääräisiä kuluja voi tulla, jos haluat esimerkiksi lyhennysvapaan kuukauden. Harkitse lyhennysvapaat tarkoin, jos sinulla on kulutusluottoa! Helpointa onkin vertailla todellista vuosikorkoa, johon on laskettu yhteen kaikki kulut, niin korot kuin maksutkin vuoden ajalta. Todellinen vuosikorko onkin lain mukaan aina pakko ilmoittaa ensimmäisenä erilaisten lainojen markkinoinnissa.

Yksi vinkki vielä. Jos haluat edullisempaa lainaa, unohta pikalainat ja ehkä myös tililuotot. Sinuna pitäytyisin kulutusluotoissa, joiden korot ovat toki korkeat ja korkeammat kuin pankkilainoissa, mutta silti edullisemmat kuin pikalainoissa!

Mitä tapahtuu pikavippimainoksille?

2.6.2016 Yleinen

Tässäpä tuli uus blogi perustettua, ihan vaan siks, että on kiva pistää ylös vähän mietteitä kaikenlaisista asioista, mitä nyt eteen tulee. Olen kiinnostunut talousasioista ja sijoituksesta, vaikka en nyt niin kovin ahkerasti ole vielä mitään rahojani liikutellut. Mutta vinkkejä otetaan vastaan, aloittelevalle.

Tässä pohdin nyt tuota uutista, jonka Google kirjoitti viime kuussa blogissaan: se aikoo kesällä kieltää pikavippien mainokset hakukoneissaan. Eli se ei enää heinäkuun alun jälkeen näytä mainoksia, jotka mainostavat pikavippejä, joissa alle 60 päivän maksuaika ja joiden korkoprosentti on yli 36%. Nyt onkin mielenkiintoista nähdä, kuinka tämä päätös vaikuttaa Suomen pikalainamarkkinoilla.

google-lopettaa-pikavippimainokset-parasvippiOnko päätöksellä merkitystä Suomessa?

Googlen linjauksen mukaan se aikoo ottaa päätöksen käytäntöön kaikkialla maailmassa, ei pelkästään Yhdysvalloissa. Asia siis tulee koskemaan myös Suomea. Motiivina kieltämiselle on se, että Google näkemyksen mukaan pikavippejä ottavat ne vähäosaisemmat, jotka paljontodennäköisemmin eivät edes pysty maksamaan lainoja takaisin ja joutuvat siten velkaloukkuun. Pikalainat lisäävät siis köyhien kurjistumista. Monet kansalaisaktivistit ja organisaatiot ovatkin kiitelleet Googlea.

Google ei missään nimessä halua suitsia lainamarkkinoita päätöksellään, joten päätös ei tietenkään koske opinto-, auto-, remontti- tai muita lainoja, ei yritysluottoja eikä pitkäaikaisempia rahoituksia. Päätös ei myöskään koske luottolimiittejä kuten korttiluottoja. Tämän vuoksi päätös ei todennäköisesti vaikuta Suomessa paljonkaan.

Suomessa pikalaina-ala on jo valmiiksi säännelty ja rajoitettu: täällä pikavippien korko on määritelty olemaan enimmillään 50% yli viitekoron alle 2000 euron lainoissa. No, toki aika moni pikalainayhtiö on kiertänyt tätä lakipykälää tarjoamalla 2000 euron limiittiä, jossa korko kasvaakin sitten ihan omiin luokkiinsa, paljon yli tuon 50%. Lakimuutoksen tultua Suomen lainamarkkinoilta tipahti kuitenkin melkoisesti pois niitä ihan muutaman satasen lainoja tarjoavia yrityksiä, mikä on tietysti hyvä.

Nyt näyttää kuitenkin siltä, että jos Google päätös ei koske luottolimiittejä, se ei koske suurinta osaa suomalaisista pikalainoista. Suomessa nimittäin on todella yleistä tarjota ja ottaa 2000 euron limiitti, jossa maksetaan korkoa vain käytetystä summasta. Tällaisia limiittejä löytyy listattuna esim Parasvippi.net sivustolta.

Miten Google ryhtyy tällaiseen?

Google veto on yllättänyt monet: kuinka tällainen monikansallinen yritys astuu ikään kuin lainsäätäjän tai moraalinvartijan saappaisiin? Toisaalta Google on jo kauan estänyt selvästi rikollisen aineiston näyttämisen ja mainostamisen hakukoneissaan, esim huumeiden. Ehkä Google haluaa esiintyä vastuullisena yrityksenä, joka ajattelee sen pienenkin käyttäjän etua ja puolesta. Ei halua olla vetämässä ihmisiä taloudelliseen ahdinkoon.

Salkku uuteen ATH-lukuun

11.2.2016 Osakkeet

Salkkuni pääsi uuteen ath-lukuun, mitenhän tätä pitäisi juhlia?
Lue artikkeli kokonaan →

UPM:t myyty ja nyt 100 % käteinen

3.2.2016 Osakkeet

Eilen möin kaikki UPM:t pois.
Lue artikkeli kokonaan →

UPM:n osavuosikatsaus oli jees!

2.2.2016 Osakkeet

Tulos/osake näyttää viime vuodelta ilman kertaeriä 1,75 € ja nousua vuoteen 2014 noin +50 %.
Lue artikkeli kokonaan →

UPM:ää ostettu takaisin

25.1.2016 Osakkeet

Perseelleen meni myynnit.
Lue artikkeli kokonaan →

Osakkeet myyty

21.1.2016 Osakkeet

Päätin tänään myydä kaikki osakkeet.
Lue artikkeli kokonaan →

Sijoitettu TeliaSoneraan

13.1.2016 Osakkeet

Eilen oli tuskainen päivä, koska olin maanantaina päättänyt, että jos tiistai ei avaa Kiina-kriisillä, niin lähden heti aamusta sijoittamaan.
Lue artikkeli kokonaan →